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Compra
    ¿Cuando debo yo revisar “físicamente” la propiedad?
    ¿Cuando debería yo solicitar un préstamo?
    ¿Debería la casa ser inspeccionada profesionalmente?
    ¿Como se le paga al agente de propiedad raíz?
Refinanciacion
    ¿Cuándo debería considerar refinanciamiento?
    ¿Vale la pena refinanciar?
    ¿Qué son los puntos y cargos?
    ¿Qué es una tasa fija?
    ¿Cómo trabaja la Hipoteca de Tasa Ajustable?
    ¿Cuándo voy a necesitar un Seguro Privado de Hipoteca?
    ¿Qué documentos necesito proveer con mi Solicitud del Préstamo?
    ¿Como los Prestadores Deciden la Aprobación del Préstamo?
    ¿Debería preocuparme acerca de seguridad cuando hago la solicitud por el Internet?
Venta
    ¿Cual es la mejor época de vender?
    ¿Qué es la Garantía de dueño de casa?
    ¿Qué es el acuerdo de listado?


¿Cuando debo yo revisar "físicamente" la propiedad?
Siempre revise físicamente la propiedad antes de hacer una oferta. Incluso, si Ud. ha hecho una visita virtual, es en su mejor interés el que vaya hacia la localización, vea el vecindario, la calle y el posible objeto de la compra.


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¿Cuando debería yo solicitar un préstamo?
Ud. debe obtener un certificado de precalificación antes de que empiece a mirar casas, ya que esto asegura una transacción más fácil y podría ayudar en la negociación.

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¿Debería la casa ser inspeccionada profesionalmente?
Una casa es la inversión más grande que hace la mayoría de la gente. Las compañías de inversión ofrecen un valioso servicio. Antes se que Ud. compre el servicio de inspección de una casa, pregúntele al vendedor si ha hecho inspeccionar la casa, y si le podría dar una copia del reporte. Si no, una inspección de la casa le dará un reporte de cada característica de la casa (adentro y afuera). Si Ud. quisiera ordenar una inspección de la casa, llámenos para darle una referencia en su área
(para contactarnos)

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¿Como se le paga al agente de propiedad raíz?
Como Comprador Ud. no tiene que pagar directamente al agente. El agente de la lista y el agente de ventas se dividen una predeterminada cantidad pagada por el vendedor. Esto se toma en consideración cuando se establece el precio de lista, sin embargo, Ud. no tiene que hacer pagos por cargos "fuera de bolsillo".



Refinanciacion


¿Cuándo debería considerar Refinanciamiento?

Si Ud. tiene un préstamo a 30 años con un una baja tasa de interés, sería difícil obtener un beneficio al refinanciar. Sin embargo, si cualquiera de las siguientes aplican a su situación, Ud. debería investigar las opciones de refinanciar.


Aumento en el Ingreso Disponible.
Si nosotros podemos bajar su actual tasa de interés, nosotros podemos reducir sus pagos mensuales. Un pago más bajo significa mayores ingresos para Ud. ¡Ahórrelo, gástelo, o úselo para pagar el balance de su hipoteca!


Convierta en efectivo su equidad.
Si Ud. tiene suficiente equidad, nosotros le podemos dar dinero en efectivo cuando refinancie. Use el efectivo para consolidar deudas, comprar un nuevo automóvil, hacer mejóras en su casa o para irse de vacaciones. Sea como sea, ¡el efectivo es de Ud.!

Cambie de tasa ajustable a tasa fija.
Las tasas de interés han estado históricamente bajas. Cuando las tasas comienzan a subir, también subirán los pagos de su hipoteca de tasa ajustable. Esta puede ser la mejor oportunidad de arreglar su tasa. Arreglando su tasa Ud. puede ahorrar cientos de dólares sobre la vida de su préstamo. Pídale a su profesional de préstamos que le calcule los beneficios para Ud.

Pague su hipoteca más rápido.
Si Ud. acorta el término de su préstamo Ud. puede ahorrar miles de dólares. Nosotros ofrecemos programás que le permiten tener términos de 30, 20,15 y 10 años. ¡Un pequeño aumento en los pagos puede resultar en un tremendo ahorro! Solicite a su profesional de préstamos que calcule la diferencia entre 30, 20 y 15 años de amortización.
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¿Vale la pena refinanciar?
El refinanciar cuesta dinero. Como cuando compra una casa hay puntos y cargos que considerar. Dependiendo del programa, podría tomar hasta tres años para recuperar los costos de refinanciar su préstamo. Si su tasa de interés es alta, sería inteligente refinanciar el préstamo a una tasa de interés más baja incluso si es por un corto término. Revise su nota actual para ver si su hipoteca tiene una penalidad por prepago. Una penalidad de prepago es otro gasto en el que Ud. puede incurrir.

Use las razones arriba como guía y determine o no si refinanciar es lo más acertado.

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¿Qué son los puntos y cargos?
Aquí está lo que se espera que Ud. pague cuando Ud. refinancie:


Cargos de Originación o "Puntos"
Entre más puntos pague, más baja es su tasa de interés. La mayoría de las compañías ofrecen de todo, desde cero puntos hasta "tantos puntos como Ud. desee pagar". Un "Punto" es lo mismo que un uno por ciento. Cuando esté calculando los puntos, Ud. debe multiplicar la cantidad del préstamo por los puntos como porcentaje. Por ejemplo, 2 puntos (o dos por ciento) de una solicitud de préstamo de $100,000.00 equivalen a $2,000.00 en puntos. Si Ud. está planeando vender su casa dentro de unos pocos años, Ud. debería tratar de evitar pagar puntos.


Cargos Descontados o Puntos
Si Ud. tiene una hipoteca con una tasa de interés reducida, Ud. puede ser requerido a pagar cargos "descontados" o puntos. A diferencia de eso cargos de Originación, este es un cargo que es pagado a una compañía financiera secundaria por proveer una tasa más baja de la tasa que se da en el mercado.


¿Quién cobra los cargos?
Los cargos se incluyen desde los cargos de préstamos hasta plica y título. Cuando nosotros proveemos un préstamo, nosotros negociamos hasta con 6 o 7 terceras partes proveedoras de servicios. Las terceras partes proveedoras de servicios incluyen avaluadores, funcionarios de plica, compañías de título, oficinas de informe de crédito, compañías de servicios de inundaciones, agencias de la ciudad, etc. Cada una de estas entidades ofrece servicios a un prestador de hipotecas cuando Ud. solicita por un préstamo. En muchos casos, los cargos son hechos por la tercera parte que provee, sea o no que el préstamo cierre. El estimado de buena fe, y al momento del cierre sus cargos les serán explicados en detalle. Algunos de los diferentes cargos que Ud. puede encontrar son:


Cargos de Solicitud:
Este cubre los costos iniciales de procesar su solicitud de préstamo y se le cobra a Ud. si el préstamo cierra;


Cargos de Avaluación:
Una Avaluación provee un estimado u opinión del valor de su propiedad;


Estudio de Título y Seguro de Título:
El estudio de título examina los archivos públicos para saber si una tercera parte tiene derechos sobre la propiedad. El seguro de título lo cubre a Ud. contra cualquier discrepancia con respecto su derecho de propiedad;


Cargos de Plica:
Cargo pagado al agente de cierre por reconciliar la transacción y desembolsar los fondos a los prestadores existentes, acreedores y terceras partes que proveen servicios.


Cargos del Préstamo:
Son cargos independientes de los puntos. Sin embargo, todos los cargos de los prestadores, son presentados de la misma manera. Examine la página de las tasas para encontrar los cargos cobrados por nuestras asociadas compañías financieras;


¿Cómo Ahorrar Dinero Refinanciando?
Esté preparado. Provea a la compañía financiera con toda la documentación requerida. Un paquete completo permite que se haga más fácil la transacción y (típicamente) hacer un mejor negocio.

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¿Qué es una Hipoteca de Tasa Fija?
El préstamo más común en los Estados Unidos es de tasa fija. Una hipoteca de tasa fija en la cual el principal y el interés son amortizados, o extendidos igualmente, sobre la vida del préstamo, dándole a Ud. un pago mensual fijo.

Si las tasas son baja, Ud. puede asegurarla por hasta 30 años y protegerse a sí mismo en contra de tasas que suban. Sin embargo, si las tasas bajan Ud. no puede cambiar la tasa sin refinanciar el préstamo y eso podría costar dinero.

La hipoteca de tasa fija de 30 años es la más popular y la más fácil de calificar, y le daría a Ud. los pagos más bajos. Pero Ud. también puede obtener una hipoteca de tasa fija de 20, 15 e incluso 10 años, si Ud. desea ahorra en intereses y pagar su casa más rápido.

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¿Cómo trabaja la Hipoteca de Tasa Ajustable?
Con una Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM) los intereses estan atados directamente a la economía, así que su pago mensual podría subir o bajar. Debido a que Ud. está esencialmente compartiendo los riesgos del mercado con el prestador, Ud. está compensado con una tasa introductoria que es menor que la tasa fija actual.


¿Qué tan frecuentemente cambia la tasa de interés?
Eso depende del préstamo. Los cambios pueden ocurrir cada 6 meses, anualmente, o una vez cada 3 años o lo que indica la hipoteca.

¿Cuánto puede cambiar mi tasa?
Su ARM estipulará su límite del porcentaje por cada período de ajuste, lo cual significa que su interés no subirá más allá de ese porcentaje. Si el mercado se mantiene firme, no habrá ningún cambio. Tal vez Ud. podría ver que pagos disminuyen si los intereses bajan.


¿Cómo se determinan los cambios?
Cada préstamo ARM está atado a un índice financiero del mercado, tales como las tasas CD, T-Bill o LIBOR. Su tasa se determina añadiendo un porcentaje adicional (conocido como un margen) a esa tasa del índice. Cuando el índice sube o baja, su tasa subirá o bajará con él.


¿ Existe algún límite en el interés que se me cobrará?
Sí. Se llama tope, o límite de por vida. Esta es una garantía de que la tasa de su interés nunca excederá un porcentaje designado. Por ejemplo si la tasa introductoria fue del 5% y Ud. tiene una tasa límite de por vida del 6% (significa que su tasa de interés nunca puede aumentar más del 6% durante la vida del préstamo) entonces su tope sería de 11%.


¿Cuáles son los beneficios de un ARM?
  • Tiene una tasa inicial más baja (usualmente del 2% al 3 % más baja que la hipoteca de tasa fija), el calificar es más fácil y los pagos son más manejables al principio.
  • Ud. puede calificar para un préstamo más grande de lo que Ud. podría con una hipoteca de tasa fija.
  • Si Ud. está planeando solamente quedarse por un corto período de tiempo, la tasa de interés es muy probable que esté más baja que la de una hipoteca de tasa fija.
  • Si Ud. espera aumentos regulares que podrían cubrir el aumento de sus intereses, o si Ud. cree que la tasa de los intereses bajará, un ARM podría ser la opción más inteligente

Algunas palabras de precaución
  • Amortización Negativa
    Esto sucede cuando un prestador le permite a Ud. hacer pagos que no cubren el costo del principal y el interés. Cuidado con esto. Esto puede ser usado como una tentación para que Ud. compre una casa con una promesa de pagos iniciales bajos. O, un prestador podría darle una pago límite en vez de una tasa límite. En este arreglo de hipoteca, si las tasas de intereses aumenten, su pago mensual podría seguir lo mismo – pero los intereses más altos serían cargados a su préstamo, aumentándolo en vez de reducirlo. De cualquier manera, si Ud. se encuentra con un ARM con amortización negativa, Ud. le añadirá a su deuda.


  • Tasas con intereses descontados
  • – Algunas veces un prestador pondrá avisos de tasas iniciales muy bajas. Esto es una tasa descontada y es esencialmente una herramienta de mercadeo. Si su ARM ofrece una tasa de interés descontada Ud. puede estar seguro de que verá un aumento en su propio período de ajuste incluso en el caso que la tasa de interés no cambie.

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¿Qué es un Seguro Privado de Hipoteca?


Seguro Privado de Hipoteca,
o PMI, es un seguro pagado por el prestatario para asegurar al prestador por perdidas en el caso en que el prestatario incumpla con los términos del préstamo. Generalmente, PMI es requerido cuando se da un pago inicial de menos del 20%.


¿Cuánto cuesta el PMI?


El costo de PMI varía dependiendo del tipo de préstamo (fijo o variable), término del préstamo (15 o 30 años) y la cantidad exacta del pago inicial. Entre menos sea el pago inicial más altos son las primás.

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¿Qué documentos necesitaré proveer cuando haga la solicitud del préstamo?


Los documentos que Ud. provea apoyaran a la información dada en su solicitud. Los documentos usuales son:


(1) Declaraciones de Impuestos personales (solamente la federal 1040) registradas en los últimos dos años. Si Ud. no ha registrado el año más reciente, serán necesarios los últimos dos años, más una copia de su extensión;

(2) Prueba de los fondos requeridos para cerrar la transacción del préstamo, más 2 meses de reservas. Esto puede ser una cuenta de cheques, cuenta de ahorros, cuenta de acciones, 401k, IRA, cuenta de retiro, u otra cuenta que pudiera ser convertida a efectivo. La compañía financiera le pedirá un mínimo de 3 meses de extractos de cuentas bancarias como apoyo a su solicitud;

(3) Los últimos 2 comprobantes de pagos. Es necesario documentar la historia de pago de los 30 días más recientes, por lo tanto, es típico que se le pida que provea los 2 últimos comprobantes de pago, si se le paga cada dos semanas, o 4 si se le paga semanalmente;

(4) Prueba de Auto Empleo puede ser necesaria bajo ciertas circunstancias. Si la piden, Ud. necesitará proveer una licencia o certificado de impuestos de por lo menos los dos años anteriores. Nuestra compañía financiera prefiere que Ud. provea una licencia de negocios si es posible;

(5) W-2 por los últimos dos años. Si Ud. ha estado empleado por los dos últimos años, ha Ud. se le pedirá que provea todos los W-2s de los últimos dos años. Esto le ayuda a la compañía financiera ha establecer su historial de empleo;

(6) Explicaciones de Crédito podrían ser requeridas si Ud. ha tenido algunos problemás presentes o pasados. Mientras que nosotros podríamos pasar por alto el estado de sus responsabilidades, a nuestra compañía financiera le gusta saber qué acontecimiento ocurrió que causó un problema;

(7) Clasificaciones de Hipotecas son necesarias para casi todos los préstamos. Su clasificación como riesgo de crédito está afectada dramáticamente por la puntualidad en su clasificación de hipoteca, sin embargo, nosotros está interesados en los últimos 12 meses. Por lo tanto, a Ud. se le pedirá el nombre, dirección, y número de la cuenta de cada hipoteca pendiente de pago;

(8) Cheques Cancelados pueden ser requeridos para probar que Ud. es, o no es, responsable de una obligación de crédito, o para probar que su negocio paga cierta deuda que pueda estar listada en su informe de crédito personal. Si se lo piden, acuérdese de fotocopiar tanto el frente como la parte de atrás del cheque antes de enviárnoslo;

(9) Extractos de Cuentas Bancarias son requeridos en la mayoría de los préstamos. Nuestras compañías financieras creen que "dinero en efectivo es el rey" y les gusta ver (a) que el prestatario tiene la habilidad de ahorrar, y (b) que el prestatario tiene el suficiente flujo de dinero en efectivo (depósitos). Nosotros inclusive tenemos un programa de préstamos para prestatarios que solo califican usando flujo de dinero de 12 meses, a través de su cuenta personal de cheques;

 (10) Papeles de Bancarrota: si Ud. ha tenido una bancarrota en los últimos siete años, Ud. necesita proveernos con una completa copia de los papeles de bancarrota, incluyendo una copia del documento de descarga de deudas. El documento de descarga nos indica la fecha en que la bancarrota fue finalizada o descargada del tribunal;

(11) Decreto de Divorcio: si Ud. se ha divorciado, será necesario proveer una copia del decreto de divorcio o Acuerdo de Arreglo Marital (MSA), ya que estos documentos dan los detalles de la división de bienes y responsabilidades, como también cualquier ingreso mensual o deuda que haya sido ordenada por el tribunal; (12) Las transacciones de Compra requieren muchos documentos especiales y serán especificados bajo las condiciones de misceláneos al final de su aprobación. Si Ud. tiene preguntas especificas con respecto a estos documentos, Ud. debe consultar con su Agente o contactar nuestra oficina para que podamos explicar por qué requerimos el documento.


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¿Como los Prestadores Deciden la Aprobación del Préstamo?

Las cuatro "C" de la Aprobación del Préstamo

1. Capacidad

2. Crédito

3. Colateral

4. Carácter


Capacidad

Un prestador va a comparar sus gastos de vivienda y deuda total contra su ingreso mensual para determinar su habilidad de pagar el préstamo.


Ingresos Mensuales-
Su ingreso neto mensual. Si Ud. es auto-empleado o recibe comisiones o bonos, el prestador hace un promedio de su ingreso mensual por los dos últimos años.


Gastos de Vivienda-
Este es el pago mensual que Ud. hará del nuevo préstamo, junto con el costo mensual del seguro, impuestos sobre la propiedad y cualesquiera otros cargos o costos en que Ud. incurra como dueño de la propiedad.


Deuda Total-
Sume cualquier hipoteca actual, balances de tarjetas de crédito, mantenimiento de menores, pago de pensión por divorcio, matrículas, préstamos de automóvil u otros préstamos y otros préstamos a plazos que tomen más de 10 meses para que sean pagados y esta es su deuda total. Si su pago mensual de la hipoteca es menos del 28% de su ingreso neto mensual, un prestador lo considerará típicamente calificado a pagar el préstamo. Esta figura puede incluso ir hasta el 36% dependiendo de quien sea el comprador. Por ejemplo muchos prestadores le permitirán a una persona que compra casa por primera vez, que los gatos tomen más de sus ingresos.


Crédito
    Para encontrar que clase de riesgo de crédito Ud. representa su prestador investigara su:
  • Historia previa de pagos de hipotecas
  • Historia de pagos de rentas
  • Uso de tarjetas de crédito
  • Historia de los pagos a plazo de deudas

Algunos pagos tardíos en una tarjeta de crédito no le harán mucho daño. Pero cuentas enviadas a cobranza, reposesiones, embargos y bancarrota pueden ser problemás serios. Si Ud. tiene una buena explicación, Ud. podría ser capaz de reparara su clasificación de crédito y ser aprobado.


Colateral
Cuando Ud. solicita un préstamos para una casa, Ud. está poniendo la misma casa como garantía colateral. Naturalmente, el prestador está interesado en saber que la casa vale por lo menos la cantidad del préstamo, motivo por el cual se requiere una inspección.

Pero ellos también quieren tener prueba de que Ud. tiene el necesario efectivo para hacer el pago inicial y pagar los costos del cierre. Ellos buscarán verificación de los fondos de fuentes las cuales que incluyen cuentas bancarias, acciones, bonos, fondos mutuales, la venta de una propiedad existente o cualquier regalo hecho por miembros de familia que no tienen que ser repagados.


Carácter
Los prestadores le dan mucha importancia a su carácter fiscal. Si Ud. toma responsabilidad por sus deudas pagando sus cuentas regularmente y a tiempo, Ud. tendrá la apariencia de tener la integridad que ellos están buscando en un prestatario.


Otros Factores Compensatorios
Muchos factores pueden hacer que un prestador se mueva a su favor. Ultimadamente el prestador quiere sentirse seguro cuando le presta dinero. Incluso, si aparecen algunos pequeños errores en su crédito, si Ud. en conjunto parece ser un buen riesgo, Ud. puede tener la confianza de que el préstamo será aprobado.

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¿Me debería preocupar acerca de seguridad cuando hago la solicitud por el Internet?
Seguridad es un asunto serio cuando se trata de sensitiva información, tales como números de seguro social y otra documentación acerca de ingresos. Nuestros ingenieros de diseños de la red del Internet han tomado todas las precauciones posibles para asegurar que sus datos están en un archivo seguro.
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Compra

¿Cual es la mejor época de vender?
Las mejores "estaciones de vender" son el verano y el otoño (al principio y al final del año escolar);


¿Qué es la Garantía de dueño de casa?
Esta provee al comprador con una póliza de seguro de aparatos domésticos, y otras cosas que se puedan dañar durante el primer año. Este es un buen "extra" que el vendedor puede ofrecer durante las negociaciones;


¿Qué es el acuerdo de listado?
El acuerdo de listado es uno de los dos más poderosos documentos que Ud. firmará durante el proceso de venta de su casa. Este fija los parámetros por los cuales el agente de propiedad raíz venderá su casa. El incluirá tales cosas como precio, fecha de expiración, y comisión.

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