Muchos factores pueden afectar la decisión de compra de una familia hispana en busca de la mejor zona para adquirir su vivienda. Sin embargo, factores como densidad poblacional y uso del idioma son definitivamente criterios muy importantes al momento de encontrar la casa adecuada en la ubicación correcta.
A continuación encontrará el listado de las ciudades preferidas por los compradores hispanos para adquirir bienes raíces en los Estados unidos (Sin orden especifico).
¿Que es foreclosure o ejecución hipotecaria?
Es cuando el dueño de una casa deja de hacer los pagos de su hipoteca en el periodo establecido por lo tanto el banco o la entidad financiera empieza el proceso legal para retener la propiedad. Para ver más información se puede visitar este video que explica más en detalle que es foreclosure o ejecución hipotecaria.
¿Que es un remate hipotecario?
Remate hipotecario es el proceso que viene como consecuencia del proceso de foreclosure. En esta etapa el prestamista o la institución financiera realizan una subasta pública con su propiedad para conseguir un nuevo comprado. Para ver más información se puede ver un video que explica en más detalle que es un remate hipotecario.
¿Cuál es la diferencia entre foreclosure y short sale?
Son dos acciones diferentes con resultados similares. En el caso de Short Sale el dueño todavía esta habitando la propiedad y debe vender la propiedad por un menor valor. En el caso de foreclosure la persona ha perdido ya los derechos de su propiedad y no es dueño no habita en esta propiedad. En lo siguiente link, encontrara un video que habla de las diferencias entre foreclosure y short sale.
¿Cuál es la importancia del crédito?
El crédito es la forma en que usted será reconocido financieramente. En él siempre se reflejará su comportamiento de pago y este entonces determinará las tasas de intereses y otras características importantes cuando usted solicite un préstamo. Haga clic en el link para ver un video que le enseña más sobre la importancia del crédito.
¿Cómo puedo restablecer mi crédito?
Es posible mejorar su puntaje de crédito teniendo un bueno control sobre sus finanzas. Es importante que este en contacto con el prestamista para que puedan llegar a un acuerdo que sea cómodo para usted y así pueda ir pagando su deuda. El siguiente link contiene más información sobre como restablecer su crédito.
¿Cómo conseguir una hipoteca?
Conseguir o adquirir una hipoteca es un proceso en donde usted tiene que actuar con cautela y sobre todo estar bien asesorado por un prestamista de confianza. Lo primero que debe hacer es tener un ahorro en alguna entidad bancaria y después de un tiempo empezar su vida crediticia de forma controlada para tener un historial positivo. Esto le ayudará a ser reconocido en el mundo financiero y empezar la búsqueda en la institución financiera que más se adapte a sus necesidades. Puedes aprender más sobre el proceso hipotecario en este website.
¿Cuándo debería considerar Refinanciamiento?
Si Ud. tiene un préstamo a 30 años con un una baja tasa
de interés, sería difícil obtener un beneficio al refinanciar. Sin embargo, si
cualquiera de las siguientes aplican a su situación, Ud. debería investigar las
opciones de refinanciar.
Aumento en el Ingreso Disponible.
Si nosotros podemos bajar su actual tasa
de interés, nosotros podemos reducir sus pagos mensuales. Un pago más bajo
significa mayores ingresos para Ud. ¡Ahórrelo, gástelo, o úselo para pagar el
balance de su hipoteca!
Convierta en efectivo su equidad.
Si Ud. tiene suficiente equidad, nosotros le podemos dar dinero en efectivo cuando refinancie. Use el efectivo para consolidar deudas, comprar un nuevo automóvil, hacer mejóras en su casa o para irse de vacaciones. Sea como sea, ¡el efectivo es de Ud.!
Cambie de tasa ajustable a tasa fija.
Las tasas de interés han estado históricamente bajas. Cuando las tasas comienzan a subir, también subirán los pagos de su hipoteca de tasa ajustable. Esta puede ser la mejor oportunidad de arreglar su tasa. Arreglando su tasa Ud. puede ahorrar cientos de dólares sobre la vida de su préstamo. Pídale a su profesional de préstamos que le calcule los beneficios para Ud.
Pague su hipoteca más rápido.
Si Ud. acorta el término de su préstamo Ud. puede ahorrar miles de dólares. Nosotros ofrecemos programás que le permiten tener términos de 30, 20,15 y 10 años. ¡Un pequeño aumento en los pagos puede resultar en un tremendo ahorro! Solicite a su profesional de préstamos que calcule la diferencia entre 30, 20 y 15 años de amortización.
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¿Vale la pena refinanciar?
El refinanciar cuesta dinero. Como cuando compra una casa hay puntos y cargos que considerar. Dependiendo del programa, podría tomar hasta tres años para recuperar los costos de refinanciar su préstamo. Si su tasa de interés es alta, sería inteligente refinanciar el préstamo a una tasa de interés más baja incluso si es por un corto término. Revise su nota actual para ver si su hipoteca tiene una penalidad por prepago. Una penalidad de prepago es otro gasto en el que Ud. puede incurrir.
Use las razones arriba como guía y determine o no si refinanciar es lo más acertado.
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¿Qué son los puntos y cargos?
Aquí está lo que se espera que Ud. pague cuando Ud. refinancie:
Cargos de Originación o "Puntos"
Entre más puntos pague, más baja es su tasa de interés. La mayoría de las compañías ofrecen de todo, desde cero puntos hasta "tantos puntos como Ud. desee pagar". Un "Punto" es lo mismo que un uno por ciento. Cuando esté calculando los puntos, Ud. debe multiplicar la cantidad del préstamo por los puntos como porcentaje. Por ejemplo, 2 puntos (o dos por ciento) de una solicitud de préstamo de $100,000.00 equivalen a $2,000.00 en puntos. Si Ud. está planeando vender su casa dentro de unos pocos años, Ud. debería tratar de evitar pagar puntos.
Cargos Descontados o Puntos
Si Ud. tiene una hipoteca con una tasa de interés reducida, Ud. puede ser requerido a pagar cargos "descontados" o puntos. A diferencia de eso cargos de Originación, este es un cargo que es pagado a una compañía financiera secundaria por proveer una tasa más baja de la tasa que se da en el mercado.
¿Quién cobra los cargos?
Los cargos se incluyen desde los cargos de préstamos hasta plica y título. Cuando nosotros proveemos un préstamo, nosotros negociamos hasta con 6 o 7 terceras partes proveedoras de servicios. Las terceras partes proveedoras de servicios incluyen avaluadores, funcionarios de plica, compañías de título, oficinas de informe de crédito, compañías de servicios de inundaciones, agencias de la ciudad, etc. Cada una de estas entidades ofrece servicios a un prestador de hipotecas cuando Ud. solicita por un préstamo. En muchos casos, los cargos son hechos por la tercera parte que provee, sea o no que el préstamo cierre. El estimado de buena fe, y al momento del cierre sus cargos les serán explicados en detalle. Algunos de los diferentes cargos que Ud. puede encontrar son:
Cargos de Solicitud:
Este cubre los costos iniciales de procesar su solicitud de préstamo y se le cobra a Ud. si el préstamo cierra;
Cargos de Avaluación:
Una Avaluación provee un estimado u opinión del valor de su propiedad;
Estudio de Título y Seguro de Título:
El estudio de título examina los archivos públicos para saber si una tercera parte tiene derechos sobre la propiedad. El seguro de título lo cubre a Ud. contra cualquier discrepancia con respecto su derecho de propiedad;
Cargos de Plica:
Cargo pagado al agente de cierre por reconciliar la transacción y desembolsar los fondos a los prestadores existentes, acreedores y terceras partes que proveen servicios.
Cargos del Préstamo:
Son cargos independientes de los puntos. Sin embargo, todos los cargos de los prestadores, son presentados de la misma manera. Examine la página de las tasas para encontrar los cargos cobrados por nuestras asociadas compañías financieras;
¿Cómo Ahorrar Dinero Refinanciando?
Esté preparado. Provea a la compañía financiera con toda la documentación requerida. Un paquete completo permite que se haga más fácil la transacción y (típicamente) hacer un mejor negocio.
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¿Qué es una Hipoteca de Tasa Fija?
El préstamo más común en los Estados Unidos es de tasa fija. Una hipoteca de tasa fija en la cual el principal y el interés son amortizados, o extendidos igualmente, sobre la vida del préstamo, dándole a Ud. un pago mensual fijo.
Si las tasas son baja, Ud. puede asegurarla por hasta 30 años y protegerse a sí mismo en contra de tasas que suban. Sin embargo, si las tasas bajan Ud. no puede cambiar la tasa sin refinanciar el préstamo y eso podría costar dinero.
La hipoteca de tasa fija de 30 años es la más popular y la más fácil de calificar, y le daría a Ud. los pagos más bajos. Pero Ud. también puede obtener una hipoteca de tasa fija de 20, 15 e incluso 10 años, si Ud. desea ahorra en intereses y pagar su casa más rápido.
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¿Cómo trabaja la Hipoteca de Tasa Ajustable?
Con una Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM) los intereses estan atados directamente a la economía, así que su pago mensual podría subir o bajar. Debido a que Ud. está esencialmente compartiendo los riesgos del mercado con el prestador, Ud. está compensado con una tasa introductoria que es menor que la tasa fija actual.
¿Qué tan frecuentemente cambia la tasa de interés?
Eso depende del préstamo. Los cambios pueden ocurrir cada 6 meses, anualmente, o una vez cada 3 años o lo que indica la hipoteca.
¿Cuánto puede cambiar mi tasa?
Su ARM estipulará su límite del porcentaje por cada período de ajuste, lo cual significa que su interés no subirá más allá de ese porcentaje. Si el mercado se mantiene firme, no habrá ningún cambio. Tal vez Ud. podría ver que pagos disminuyen si los intereses bajan.
¿Cómo se determinan los cambios?
Cada préstamo ARM está atado a un índice financiero del mercado, tales como las tasas CD, T-Bill o LIBOR. Su tasa se determina añadiendo un porcentaje adicional (conocido como un margen) a esa tasa del índice. Cuando el índice sube o baja, su tasa subirá o bajará con él.
¿ Existe algún límite en el interés que se me cobrará?
Sí. Se llama tope, o límite de por vida. Esta es una garantía de que la tasa de su interés nunca excederá un porcentaje designado. Por ejemplo si la tasa introductoria fue del 5% y Ud. tiene una tasa límite de por vida del 6% (significa que su tasa de interés nunca puede aumentar más del 6% durante la vida del préstamo) entonces su tope sería de 11%.
¿Cuáles son los beneficios de un ARM?
-
Tiene una tasa inicial más baja (usualmente del 2% al
3 % más baja que la hipoteca de tasa fija), el calificar es más fácil y los
pagos son más manejables al principio.
-
Ud. puede calificar para un préstamo más grande de lo
que Ud. podría con una hipoteca de tasa fija.
-
Si Ud. está planeando solamente quedarse por un corto
período de tiempo, la tasa de interés es muy probable que esté más baja que la
de una hipoteca de tasa fija.
-
Si Ud. espera aumentos regulares que podrían cubrir el
aumento de sus intereses, o si Ud. cree que la tasa de los intereses bajará,
un ARM podría ser la opción más inteligente
Algunas palabras de precaución
Esto sucede cuando un prestador le permite a Ud. hacer
pagos que no cubren el costo del principal y el interés. Cuidado con esto.
Esto puede ser usado como una tentación para que Ud. compre una casa con una
promesa de pagos iniciales bajos. O, un prestador podría darle una pago límite
en vez de una tasa límite. En este arreglo de hipoteca, si las tasas de
intereses aumenten, su pago mensual podría seguir lo mismo – pero los
intereses más altos serían cargados a su préstamo, aumentándolo en vez de
reducirlo. De cualquier manera, si Ud. se encuentra con un ARM con
amortización negativa, Ud. le añadirá a su deuda.
- Tasas con intereses descontados
– Algunas veces un prestador
pondrá avisos de tasas iniciales muy bajas. Esto es una tasa descontada y es
esencialmente una herramienta de mercadeo. Si su ARM ofrece una tasa de
interés descontada Ud. puede estar seguro de que verá un aumento en su propio
período de ajuste incluso en el caso que la tasa de interés no cambie.
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¿Qué es un Seguro Privado de Hipoteca?
Seguro Privado de Hipoteca,
o PMI, es un seguro pagado por el prestatario para asegurar al prestador por perdidas en el caso en que el prestatario incumpla con los términos del préstamo. Generalmente, PMI es requerido cuando se da un pago inicial de menos del 20%.
¿Cuánto cuesta el PMI?
El costo de PMI varía dependiendo del tipo de préstamo (fijo o variable), término del préstamo (15 o 30 años) y la cantidad exacta del pago inicial. Entre menos sea el pago inicial más altos son las primás.
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¿Qué documentos necesitaré proveer cuando haga la solicitud del préstamo?
Los documentos que Ud. provea apoyaran a la
información dada en su solicitud. Los documentos usuales son:
(1) Declaraciones de Impuestos personales
(solamente la federal 1040) registradas en los últimos dos años. Si Ud.
no ha registrado el año más reciente, serán necesarios los últimos dos años, más
una copia de su extensión;
(2) Prueba de los fondos requeridos para cerrar la
transacción del préstamo, más 2 meses de reservas. Esto puede ser una cuenta de
cheques, cuenta de ahorros, cuenta de acciones, 401k, IRA, cuenta de retiro, u
otra cuenta que pudiera ser convertida a efectivo. La compañía financiera le
pedirá un mínimo de 3 meses de extractos de cuentas bancarias como apoyo a su
solicitud;
(3) Los últimos 2 comprobantes de pagos. Es necesario
documentar la historia de pago de los 30 días más recientes, por lo tanto, es
típico que se le pida que provea los 2 últimos comprobantes de pago, si se le
paga cada dos semanas, o 4 si se le paga semanalmente;
(4) Prueba de Auto Empleo puede ser necesaria bajo ciertas
circunstancias. Si la piden, Ud. necesitará proveer una licencia o certificado
de impuestos de por lo menos los dos años anteriores. Nuestra compañía
financiera prefiere que Ud. provea una licencia de negocios si es posible;
(5) W-2 por los últimos dos años. Si Ud. ha estado empleado
por los dos últimos años, ha Ud. se le pedirá que provea todos los W-2s de los
últimos dos años. Esto le ayuda a la compañía financiera ha establecer su
historial de empleo;
(6) Explicaciones de Crédito podrían ser requeridas si Ud.
ha tenido algunos problemás presentes o pasados. Mientras que nosotros podríamos
pasar por alto el estado de sus responsabilidades, a nuestra compañía financiera
le gusta saber qué acontecimiento ocurrió que causó un problema;
(7) Clasificaciones de Hipotecas son necesarias para casi
todos los préstamos. Su clasificación como riesgo de crédito está afectada
dramáticamente por la puntualidad en su clasificación de hipoteca, sin embargo,
nosotros está interesados en los últimos 12 meses. Por lo tanto, a Ud. se le
pedirá el nombre, dirección, y número de la cuenta de cada hipoteca pendiente de
pago;
(8) Cheques Cancelados pueden ser requeridos para probar que
Ud. es, o no es, responsable de una obligación de crédito, o para probar que su
negocio paga cierta deuda que pueda estar listada en su informe de crédito
personal. Si se lo piden, acuérdese de fotocopiar tanto el frente como la parte
de atrás del cheque antes de enviárnoslo;
(9) Extractos de Cuentas Bancarias son requeridos en la
mayoría de los préstamos. Nuestras compañías financieras creen que "dinero en
efectivo es el rey" y les gusta ver (a) que el prestatario tiene la habilidad de
ahorrar, y (b) que el prestatario tiene el suficiente flujo de dinero en
efectivo (depósitos). Nosotros inclusive tenemos un programa de préstamos para
prestatarios que solo califican usando flujo de dinero de 12 meses, a través de
su cuenta personal de cheques;
(10) Papeles de Bancarrota: si Ud. ha tenido una
bancarrota en los últimos siete años, Ud. necesita proveernos con una completa
copia de los papeles de bancarrota, incluyendo una copia del documento de
descarga de deudas. El documento de descarga nos indica la fecha en que la
bancarrota fue finalizada o descargada del tribunal;
(11) Decreto de Divorcio: si Ud. se ha divorciado, será
necesario proveer una copia del decreto de divorcio o Acuerdo de Arreglo Marital
(MSA), ya que estos documentos dan los detalles de la división de bienes y
responsabilidades, como también cualquier ingreso mensual o deuda que haya sido
ordenada por el tribunal; (12) Las transacciones de Compra requieren muchos
documentos especiales y serán especificados bajo las condiciones de misceláneos
al final de su aprobación. Si Ud. tiene preguntas especificas con respecto a
estos documentos, Ud. debe consultar con su Agente o contactar nuestra oficina
para que podamos explicar por qué requerimos el documento.
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¿Como los Prestadores Deciden la Aprobación del Préstamo?
Las cuatro "C" de la Aprobación del Préstamo
1. Capacidad
2. Crédito
3. Colateral
4. Carácter
Capacidad
Un prestador va a comparar sus gastos de vivienda y deuda total contra su ingreso mensual para determinar su habilidad de pagar el préstamo.
Ingresos Mensuales-
Su ingreso neto mensual. Si Ud. es auto-empleado o recibe comisiones o bonos, el prestador hace un promedio de su ingreso mensual por los dos últimos años.
Gastos de Vivienda-
Este es el pago mensual que Ud. hará del nuevo préstamo, junto con el costo mensual del seguro, impuestos sobre la propiedad y cualesquiera otros cargos o costos en que Ud. incurra como dueño de la propiedad.
Deuda Total-
Sume cualquier hipoteca actual, balances de tarjetas de crédito, mantenimiento de menores, pago de pensión por divorcio, matrículas, préstamos de automóvil u otros préstamos y otros préstamos a plazos que tomen más de 10 meses para que sean pagados y esta es su deuda total. Si su pago mensual de la hipoteca es menos del 28% de su ingreso neto mensual, un prestador lo considerará típicamente calificado a pagar el préstamo. Esta figura puede incluso ir hasta el 36% dependiendo de quien sea el comprador. Por ejemplo muchos prestadores le permitirán a una persona que compra casa por primera vez, que los gatos tomen más de sus ingresos.
Crédito
Para encontrar que clase de riesgo de crédito Ud.
representa su prestador investigara su:
- Historia previa de pagos de hipotecas
- Historia de pagos de rentas
- Uso de tarjetas de crédito
- Historia de los pagos a plazo de deudas
Algunos pagos tardíos en una tarjeta de crédito no le harán mucho daño. Pero cuentas enviadas a cobranza, reposesiones, embargos y bancarrota pueden ser problemás serios. Si Ud. tiene una buena explicación, Ud. podría ser capaz de reparara su clasificación de crédito y ser aprobado.
Colateral
Cuando Ud. solicita un préstamos para una casa, Ud. está poniendo la misma casa como garantía colateral. Naturalmente, el prestador está interesado en saber que la casa vale por lo menos la cantidad del préstamo, motivo por el cual se requiere una inspección.
Pero ellos también quieren tener prueba de que Ud. tiene el necesario efectivo para hacer el pago inicial y pagar los costos del cierre. Ellos buscarán verificación de los fondos de fuentes las cuales que incluyen cuentas bancarias, acciones, bonos, fondos mutuales, la venta de una propiedad existente o cualquier regalo hecho por miembros de familia que no tienen que ser repagados.
Carácter
Los prestadores le dan mucha importancia a su carácter fiscal. Si Ud. toma responsabilidad por sus deudas pagando sus cuentas regularmente y a tiempo, Ud. tendrá la apariencia de tener la integridad que ellos están buscando en un prestatario.
Otros Factores Compensatorios
Muchos factores pueden hacer que un prestador se mueva a su favor. Ultimadamente el prestador quiere sentirse seguro cuando le presta dinero. Incluso, si aparecen algunos pequeños errores en su crédito, si Ud. en conjunto parece ser un buen riesgo, Ud. puede tener la confianza de que el préstamo será aprobado.
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¿Me debería preocupar acerca de seguridad cuando hago la solicitud por el Internet?
Seguridad es un asunto serio cuando se trata de sensitiva información, tales como números de seguro social y otra documentación acerca de ingresos. Nuestros ingenieros de diseños de la red del Internet han tomado todas las precauciones posibles para asegurar que sus datos están en un archivo seguro.
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